保险知识小课堂—为什么买个保险还要做财务调查？

        【案例描述】

        B先生向保险公司递交了投保申请后，保险公司要求面见B先生，并需要审核其财务状况。B先生表示不解，为什么买个保险还要做财务调查？B先生拒绝财务调查后，投保单申请流程终止。

        【案例分析】

        人寿保险核保的两大范畴为：医务核保与财务核保。对于高额投保件，保险公司除对客户进行健康方面的评估外，还须依一定的原则进行财务核保。所谓财务核保，就是根据客户的财务资产状况来确定客户购买的保额是否合理、必要，续期收费能否保障，保额与身价是否匹配。通过财务核保可以有效地防范高额投保件的道德风险，高额投保件的财务核保也是国际上通行的做法。高额投保件的财务核保主要从以下几方面入手：保险金额的大小、投保险种的类型、投保动机、收入情形、资产状况、职业状况等，为更好地反映投保人的收入、资产状况，我们需要客户配合提供资产方面的证明，如个人资产证明、交税单；投保人为私营企业主时还需提供企业法人营业执照、企业财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表），以判断企业的经营状况、负债情形、盈利能力等，从而更好地反映投保人的身价，排除道德危险，保障保单的持久性。另外，高额保件需要作分保时，财务核保也是再保公司的需要。

        【案例提示】

         大额保单需要进行医务核保和财务核保，排除道德危险，同时确保保单的持久性。（平安人寿江门中支供稿）